kredyty
Refinansowanie hipoteki: kiedy zwróci się koszt zmiany?
Porównaj koszty przeniesienia z oszczędnością przy takim samym pozostałym okresie. Sama niższa rata nie wystarcza, jeśli nowy kredyt trwa dłużej.
Opublikowano 2026-10-21 · Aktualizacja 2026-10-21 · 306 słów
Ranking kredytów hipotecznych – aktualne oferty, ułożone według RRSO. Albo policz swój przypadek w kalkulatorze Rata kredytu hipotecznego.
Jakie dane zebrać
Z obecnego banku potrzebujesz kwoty do spłaty na konkretny dzień, harmonogramu i informacji o kosztach wcześniejszej spłaty. Z nowego: propozycji dla tej samej kwoty i pozostałego okresu, kosztu wyceny, prowizji, zabezpieczeń oraz wymaganych produktów. Zapisz także koszty zmian wpisów i dokumentów, jeśli dotyczą twojej sytuacji.
Nie zakładaj, że wszystkie pozycje wystąpią ani że wszystkie wynoszą zero. Rozdziel potwierdzone kwoty od brakujących danych. Dodatkowe konto i ubezpieczenie mogą generować koszt przez lata, a nie tylko w dniu zmiany.
Prosty próg zwrotu
Przykład hipotetyczny: zmiana kosztuje 3600 zł, a miesięczna różnica przyszłych wydatków wynosi 150 zł przy tym samym pozostałym okresie. Prosty próg zwrotu to 24 miesiące. Jeśli oszczędność po uwzględnieniu dodatkowych opłat spadnie do 100 zł, próg wydłuży się do 36 miesięcy.
To uproszczenie pomija zmiany stóp i wartość pieniądza w czasie. Jeżeli planujesz sprzedaż mieszkania przed tym terminem, sprawdź koszty ponownego zamknięcia finansowania. Przy różnych harmonogramach porównuj również pozostały kapitał w wybranym dniu, nie tylko sumę rat.
Stałe oprocentowanie nie zawsze oznacza cały okres
Zapisz datę końca okresowo stałej stopy w obu propozycjach i zasady ustalenia kolejnej. Nie mnoż pierwszej raty przez 25 lat, przedstawiając wynik jako pewną całkowitą spłatę. Przy zmiennym oprocentowaniu policz więcej niż jeden wariant.
Ranking hipoteczny pomoże zebrać propozycje, a kalkulator raty pokazuje rachunek przy przyjętej stopie. Wynik wymaga uzupełnienia o koszty indywidualnej umowy.
Źródło
UOKiK: informacje o wcześniejszej spłacie. Wyliczenia są przykładami scenariuszy, nie indywidualną ofertą.
