kredyty
Konsolidacja: niższa rata, ale czy niższy koszt?
Jedna niższa rata może poprawić miesięczny budżet i jednocześnie zwiększyć sumę przyszłych wydatków. Sprawdź obie liczby, zanim podejmiesz decyzję.
Opublikowano 2026-10-21 · Aktualizacja 2026-10-21 · 296 słów
Ranking kredytów konsolidacyjnych – aktualne oferty, ułożone według RRSO.
Zbierz dane o obecnych zobowiązaniach
Dla każdej umowy zapisz kwotę do wcześniejszej spłaty na wskazany dzień, liczbę i wysokość pozostałych rat oraz inne przyszłe opłaty. Osobno zanotuj potwierdzone zwroty kosztów. Nie odejmuj szacowanego zwrotu jako pewnych pieniędzy, dopóki nie wiesz, czy i jak zostanie rozliczony.
W nowej ofercie sprawdź kwotę przeznaczoną na zamknięcie starych umów, prowizję, ubezpieczenie, okres i całkowitą kwotę do zapłaty. Koszt już uwzględniony w ratach nie powinien być dodany drugi raz.
Dwa wyniki zamiast jednej raty
Przykład hipotetyczny: stare zobowiązania wymagają jeszcze 24 płatności po 1500 zł, czyli 36 000 zł. Nowa propozycja to 48 płatności po 900 zł, czyli 43 200 zł, przy założeniu braku innych różnic i dodatkowej wypłaty. Miesięczne obciążenie spada o 600 zł, ale suma płatności rośnie o 7200 zł.
Taka zmiana może rozwiązywać problem płynności, lecz nie należy opisywać jej jako oszczędności. Zapisz obie liczby. Jeśli stopy są zmienne, zaznacz, że przyszłe raty są scenariuszem.
Uważaj na dodatkową gotówkę
Oferta konsolidacyjna może obejmować pieniądze wypłacane na dowolny cel. Nie porównuj jej wprost z samą spłatą obecnych długów. Poproś także o wariant bez dodatkowej kwoty. Dopiero wtedy widać koszt zmiany finansowania.
Ranking kredytów konsolidacyjnych służy do rozpoczęcia porównania. Ostateczną kalkulację wykonaj na indywidualnych dokumentach i aktualnych kwotach spłaty, nie na przykładzie reklamowym.
Źródło
UOKiK: wcześniejsza spłata i rozliczenie kosztów. Przykład liczbowy jest hipotetyczny.
