faktoring
Faktoring a BIK i KRD: czy faktor sprawdza rejestry
Faktor sprawdza przede wszystkim twojego odbiorcę, ale ciebie też prześwietla, tylko inaczej niż bank. Wyjaśniamy, które rejestry są w grze, co wyklucza finansowanie, a co da się obronić.
Opublikowano 2026-10-11 · 869 słów
Ranking firm faktoringowych – aktualne oferty, ułożone według prowizja za 30 dni finansowania.
Kogo faktor właściwie sprawdza
Bank ocenia ciebie. Faktor ocenia przede wszystkim tego, kto ma zapłacić fakturę, bo to od jego wypłacalności zależy, czy pieniądze wrócą. Dlatego z faktoringu korzystają firmy, które nie dostałyby kredytu: młode, bez majątku, po słabym roku.
To nie znaczy, że ciebie nikt nie sprawdza. Faktor patrzy na ciebie pod innym kątem: nie czy stać cię na ratę, tylko czy twoje faktury są prawdziwe, bezsporne i czy nie są już komuś przypisane.
Które rejestry są w grze
KRD, BIG InfoMonitor, ERIF. Rejestry dłużników sprawdza praktycznie każdy faktor, i to po obu stronach: ciebie i twojego odbiorcę. Wpis odbiorcy jest poważniejszy niż twój, bo to on ma zapłacić.
BIK. Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane o kredytach. Faktorzy niebankowi sięgają po nie rzadziej, bo faktoring nie jest kredytem i nie każdy ma do tego podstawę. Faktorzy bankowi, działający w grupie banku, sprawdzają BIK standardowo.
Rejestry publiczne. KRS, CEIDG, biała lista podatników VAT, rejestr dłużników niewypłacalnych. To jest sprawdzane zawsze, bo jest darmowe i natychmiastowe.
ZUS i urząd skarbowy. Część faktorów prosi o zaświadczenia o niezaleganiu, część poprzestaje na oświadczeniu. Zaległości objęte układem ratalnym zwykle da się obronić, jeśli pokażesz decyzję i historię spłat.
Czy faktoring trafia do BIK
Umowa faktoringowa zawarta z firmą niebankową zwykle nie jest raportowana do BIK, bo nie jest kredytem w rozumieniu prawa bankowego. Faktoring bankowy bywa raportowany, zależnie od konstrukcji produktu i polityki banku.
Z praktycznego punktu widzenia oznacza to, że korzystanie z faktoringu nie zapełnia ci historii w BIK tak, jak zrobiłby to kredyt obrotowy. Nie znaczy to jednak, że jest niewidoczne: bank i tak zobaczy je w sprawozdaniu i na wyciągach, o czym piszemy w tekście o wpływie faktoringu na zdolność kredytową.
Co naprawdę wyklucza finansowanie
Wbrew obiegowej opinii pojedynczy wpis w rejestrze rzadko przesądza sprawę. Przesądzają cztery rzeczy.
- Zakaz cesji w umowie z odbiorcą. Najczęstszy powód odmowy i nie ma nic wspólnego z rejestrami. Opisujemy to osobno w tekście o cesji wierzytelności.
- Niewypłacalny albo zadłużony odbiorca. Faktor finansuje jego dług, więc jego wpis w KRD waży więcej niż twój.
- Faktura już scedowana albo zajęta przez komornika. Wierzytelność może być sprzedana tylko raz.
- Postępowanie restrukturyzacyjne lub upadłościowe po twojej stronie. Tu większość faktorów kończy rozmowę, choć istnieje osobny produkt zwany faktoringiem restrukturyzacyjnym.
Co da się obronić
- Zaległość w ZUS objęta układem ratalnym. Pokaż decyzję i potwierdzenia wpłat.
- Stary wpis w KRD, który został spłacony. Zażądaj od wierzyciela wykreślenia, a do czasu wykreślenia pokaż potwierdzenie zapłaty.
- Krótki staż firmy. Część faktorów finansuje od pierwszego dnia działalności, jeśli odbiorca jest solidny. Piszemy o tym w tekście o faktoringu dla nowej firmy.
- Strata w ostatnim roku. Faktoring ocenia wierzytelność, nie rentowność. Strata utrudnia, ale rzadko wyklucza.
Czego faktor nie zrobi bez twojej zgody
Sprawdzenie BIK wymaga twojej zgody, bo to dane objęte tajemnicą bankową. Sprawdzenie rejestrów dłużników gospodarczych w zakresie informacji o przedsiębiorcy jest możliwe szerzej, ale i tak zwykle podpisujesz odpowiednie upoważnienie przy wniosku.
Warto przeczytać, na co dokładnie się zgadzasz. Zgoda na sprawdzenie w BIK bywa wpisana razem ze zgodą marketingową i zgodą na przekazanie danych podmiotom powiązanym. To są trzy różne rzeczy i nie muszą iść w komplecie.
Trzy pytania przed złożeniem wniosku
- Czy sprawdzacie BIK, czy tylko rejestry dłużników gospodarczych?
- Czy zaległość w ZUS objęta układem ratalnym wyklucza finansowanie?
- Co dokładnie sprawdzacie po stronie mojego odbiorcy i co obniża jego limit?
Trzecie pytanie jest najważniejsze, bo to limit na odbiorcę, a nie twoja historia, przesądza, ile pieniędzy realnie dostaniesz. Z czym iść na tę rozmowę, wyliczamy w tekście o dokumentach do faktoringu, a firmy porównujemy w rankingu.
